Comment mettre toutes les chances de son côté pour voir sa demande de prêt immobilier accordée ?
Bien soigner son dossier est un élément primordial dans la recherche d’un prêt immobilier. Les banques sont en quête de profils rassurants. Votre profil emprunteur déterminera systématiquement votre éligibilité et les conditions que vous obtiendrez.
Chaque banque a une liste de critères pré-définis afin d'évaluer le risque potentiel qu'elles prennent en vous accordant votre crédit immobilier.
L'apport personnel est bien souvent déterminant pour votre dossier.
Dans un premier temps, un bon apport illustre votre capacité d’épargner, mais il diminue aussi les risques que le montant de l’hypothèque ne couvre pas le montant emprunté. ( En cas de problème, il est préférable que la valeur du bien soit supérieure au montant emprunté ) . Cela étant, certaines banques sont plus tolérantes notamment pour les primo-accédants. La plupart des banques demandent un apport permettant de financer au minimum les frais de notaires, les frais de garantie et les frais de dossier. Toutefois, quelques banques font des exceptions, et acceptent dans certaines conditions de financer les frais, mais ce sont des exceptions.
Le taux d'endettement est une des règles les plus importantes et ne doit pas dépasser 33%. Plus votre revenu est faible, et plus la règle des 33% sera rigoureusement appliquée.
La durée du prêt peut parfois aider à faire baisser le taux d’endettement, les banques, préférant néanmoins prêter sur du court terme. Il sera souvent judicieux de rembourser ses prêts en cours afin d’alléger ses charges.
Une situation professionnelle stable est un élément déterminant dans votre dossier. Les banques privilégient les Contrats à durée indéterminée et apprécient l’ancienneté. Les intérimaires devront justifier de 3 années d’exercice régulier pour que leur revenu soit retenu. Les entrepreneurs ou professions libérales devront fournir trois années de bilan.
L'objectif de la banque est simple: se prémunir de tout défaut de paiement des mensualité de crédit.
Vos relevés de comptes doivent idéalement être exemplaires. Les banques s’en servent pour vérifier les données transmises, mais avant tout pour analyser votre aptitude à manier votre argent. Il est préférable de ne pas être à découvert, car la banque risque d’estimer que ayant du mal à ajuster vos fins de mois, il est préférable de ne pas alourdir votre quotidien avec une charge supplémentaire. Les tolérances en fonction des banques concernant les frais bancaires sur les découverts vont de 0 à 4 commissions d’intervention sur les 3 dernier mois. Les rejets de prélèvement sont rédhibitoires.
A contrario, l’aptitude d’épargner est notable et peu parfois compenser un taux d’endettement légèrement élevé. Les banques sont également vigilantes à votre capacité à épargner une fois votre crédit accordé.
Concernant la durée du prêt, elle est déterminée en fonction de votre endettement, de votre âge. Votre potentiel professionnel pourra également dans certains cas être pris en compte.
La qualité du bien acheté à son importance dans l’étude de votre dossier. Plus le bien est en bon état plus il sera facile à revendre en cas de problème.
D’une banque à une autre les appréciations varient sensiblement. Certaines banques seront à même de financer un emprunteur, alors que d’autres refuseront. Il est intéressant de déléguer cette étude à un professionnel du prêt immobilier qui pourra évaluer avec objectivité votre dossier et vous orienter vers les partenaires adaptés à votre profil afin de mettre toutes les chances de votre côté pour concrétiser votre projet.